中國村鎮銀行業發展現狀及瓶頸分析
http://www.cnkawayi.cn 2012-09-03 13:56 中企顧問網
本文導讀：從全國來看，由于各地區經濟發展的巨大差異，在經濟發展較好的地區，企業客戶資源較好，村鎮銀行對當地的信貸資金投入較大，并得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，由于企業及客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間都比較校
1．村鎮銀行發展的市場定位失
準目前村鎮銀行的定位不很清晰，部分村鎮銀行的脫農傾向逐漸顯現，村鎮銀行目前存在著很多亟待于解決的問題。例如產權不清晰、企業法人的不斷變換、內部控制與管理上責任制度不清，地方政府的干預、缺乏部門的監管與指導等。其中村鎮銀行的商業化運作原則與涉農政策性業務的市場定位的矛盾，村鎮銀行如何在保證服務“三農”、風險可控及商業可持續運作、各種金融機構和當地政府的積極參與、完善的管理機制與保障機制等都有待于解決。
2．村鎮銀行發展的不平衡
從全國來看，由于各地區經濟發展的巨大差異，在經濟發展較好的地區，企業客戶資源較好，村鎮銀行對當地的信貸資金投入較大，并得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，由于企業及客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間都比較小。
3．村鎮銀行的發展缺乏穩定資金來源
村鎮銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農戶的認可和信任，加之信貸業務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農戶不愿把資金存放在村鎮銀行。因此，村鎮銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的共同難題。
4．村鎮銀行數據庫網絡系統建設處于孤島狀態
人民銀行和銀監會2008年在《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統。”由于村鎮銀行建設自己的數據庫網絡系統需要投入大量的研發、維護費用，根本沒有能力支付如此龐大的費用。因此導致目前的村鎮銀行沒有能力加入人民銀行的大小額支付系統、賬戶管理系統等，無法辦理對公業務、異地資金往來匯劃等結算業務，以及大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的反洗錢系統的預警等，村鎮銀行的發展處理處于“孤島”狀態。
5．村鎮銀行擔保制度不完善
由于村鎮銀行面對的客戶主要是財富和資產都相對比較匱乏的農民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規規定農業用地的所有權和農村土地的使用權不能進行抵押，所以農村融資主體即廣大急需資金的農民，他們的融資能力相對于城鎮主體受到很大限制。農戶聯保業務中也存在相應的問題，有數據表明，近幾年來農戶聯保貸款的數額呈現出明顯的下滑趨勢。這是因為農戶聯保是連帶責任的一種體現。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔相應的違約責任。這使得農民越來越排斥農戶聯保制度。由于村鎮銀行缺乏完善的擔保制度，對于向農民發放貸款這樣作為其利潤主要來源的業務，也顯得不是很有競爭力。
6．政策支持不夠與金融監管不到
位村鎮銀行其資金實力和盈利能力等都不能與大型國有銀行抗衡，不能享受與國有銀行的同等待遇，如村鎮銀行沒有像農村信用合作銀行那樣得到國家的稅收減免政策的扶持，也遠遠落后于農村信用合作銀行等其他金融組織。特別是村鎮銀行目前沒有建立存款保險機制與監管機制，我國各地縣級的銀監辦人員少，監管任務重，無法及時有效地對地方金融機構進行切實的監管。村鎮銀行伴隨著其業務開展的合規性和風險性監管，由于村鎮銀行的監管將覆蓋縣、鄉兩級，導致監管成本高，各村鎮銀行的經營規模和業務復雜程度不同、經營管理模式各異、村鎮銀行特殊的定位使得其管理模式多樣及監管難度大。
準目前村鎮銀行的定位不很清晰，部分村鎮銀行的脫農傾向逐漸顯現，村鎮銀行目前存在著很多亟待于解決的問題。例如產權不清晰、企業法人的不斷變換、內部控制與管理上責任制度不清，地方政府的干預、缺乏部門的監管與指導等。其中村鎮銀行的商業化運作原則與涉農政策性業務的市場定位的矛盾，村鎮銀行如何在保證服務“三農”、風險可控及商業可持續運作、各種金融機構和當地政府的積極參與、完善的管理機制與保障機制等都有待于解決。
2．村鎮銀行發展的不平衡
從全國來看，由于各地區經濟發展的巨大差異，在經濟發展較好的地區，企業客戶資源較好，村鎮銀行對當地的信貸資金投入較大，并得到了當地政府的支持，發展速度也較快。而在經濟基礎薄弱的地區，由于企業及客戶資源較差，村鎮銀行的生存和發展空間都比較小。
3．村鎮銀行的發展缺乏穩定資金來源
村鎮銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農戶的認可和信任，加之信貸業務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農戶不愿把資金存放在村鎮銀行。因此，村鎮銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩定的資金來源是當前村鎮銀行面臨的共同難題。
4．村鎮銀行數據庫網絡系統建設處于孤島狀態
人民銀行和銀監會2008年在《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統和聯網核查公民身份信息系統。符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統。”由于村鎮銀行建設自己的數據庫網絡系統需要投入大量的研發、維護費用，根本沒有能力支付如此龐大的費用。因此導致目前的村鎮銀行沒有能力加入人民銀行的大小額支付系統、賬戶管理系統等，無法辦理對公業務、異地資金往來匯劃等結算業務，以及大額現金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的反洗錢系統的預警等，村鎮銀行的發展處理處于“孤島”狀態。
5．村鎮銀行擔保制度不完善
由于村鎮銀行面對的客戶主要是財富和資產都相對比較匱乏的農民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規規定農業用地的所有權和農村土地的使用權不能進行抵押，所以農村融資主體即廣大急需資金的農民，他們的融資能力相對于城鎮主體受到很大限制。農戶聯保業務中也存在相應的問題，有數據表明，近幾年來農戶聯保貸款的數額呈現出明顯的下滑趨勢。這是因為農戶聯保是連帶責任的一種體現。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔相應的違約責任。這使得農民越來越排斥農戶聯保制度。由于村鎮銀行缺乏完善的擔保制度，對于向農民發放貸款這樣作為其利潤主要來源的業務，也顯得不是很有競爭力。
6．政策支持不夠與金融監管不到
位村鎮銀行其資金實力和盈利能力等都不能與大型國有銀行抗衡，不能享受與國有銀行的同等待遇，如村鎮銀行沒有像農村信用合作銀行那樣得到國家的稅收減免政策的扶持，也遠遠落后于農村信用合作銀行等其他金融組織。特別是村鎮銀行目前沒有建立存款保險機制與監管機制，我國各地縣級的銀監辦人員少，監管任務重，無法及時有效地對地方金融機構進行切實的監管。村鎮銀行伴隨著其業務開展的合規性和風險性監管，由于村鎮銀行的監管將覆蓋縣、鄉兩級，導致監管成本高，各村鎮銀行的經營規模和業務復雜程度不同、經營管理模式各異、村鎮銀行特殊的定位使得其管理模式多樣及監管難度大。
