不良率上升幅度較為明顯 信用卡業務面臨巨大考驗
http://www.cnkawayi.cn 2008-12-15 13:46 中企顧問網
本文導讀：不良率上升幅度較為明顯 信用卡業務面臨巨大考驗，提供能源礦產、石油化工、IT通訊、房產建材、機械設備、電子電器、食品飲料、農林牧漁、旅游商貿、醫藥保艦交通物流、輕工紡織等行業專業研究報告
銀行信用卡在中國發展的歷史并不長，在經歷近年快速甚至有些“瘋狂”的擴張后，它第一次面臨著下行經濟周期的考驗。風險控制的“欠賬”會給信用卡業帶來多大的隱患，當前經濟形勢會給該行業帶來多大的影響？
■經濟調整下信用卡風險警示之一
編者按：銀行信用卡在中國發展的歷史并不長，在經歷近年快速甚至有些“瘋狂”的擴張后，它第一次面臨著下行經濟周期的考驗。風險控制的“欠賬”會給信用卡業帶來多大的隱患，當前經濟形勢會給該行業帶來多大的影響？本報今日起推出“經濟調整下信用卡風險警示”系列報道，以饗讀者。
“今年信用卡不良率上升幅度已較為明顯”，某全國性股份制商業銀行信用卡中心總經理近日表示。相關專家表示，明年中國銀行業信用卡不良率可能將從目前的1%-2%進一步上升至3-4%，雖然絕對比例并不算高，但是快速上升的勢頭令人警惕。
銀行發卡“跑馬圈地”
近年來，我國信用卡業務處于快速成長期。截至2008年二季度末，我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張，占全國銀行總發卡量的8%，透支余額1216億元人民幣，較年初增長40%，我國公民平均每12人就擁有一張信用卡，中國已經成為全球業務增長最快，發展潛力最大的市場。
但業內人士表示，在信用卡業務較快發展的同時，部分商業銀行并未采取審慎經營的原則，盲目亂發信用卡，導致大量的“問題卡”和“睡眠卡”的產生。
目前，我國大城市中“一人多卡”的現象已非常普遍。統計顯示，中國一人擁有2-3張信用卡的比例已經高達50%。同時根據記者的隨機調查，一些“多余”的信用卡紛紛遭到了持卡人的遺棄，并且有些持卡人對“卡出多行”的現象抱怨不已，因為持有較多的信用卡將耗費持卡人大量的時間和精力來維護。
在國外，美國人大多依賴消費信貸來支付消費，平均每個家庭擁有5張以上的信用卡，高達9000多億美元的信用卡債務給美國信用卡行業帶來了豐厚的收益，其利潤一般要占到銀行總利潤的10%甚至更高。但次貸危機的蔓延改變了這一狀況，美國樓市的下滑令美國居民的財務狀況惡化，加上失業率激增，信用卡拖欠比率抬頭，消費信貸成為美次貸危機之后的又一困局。
對此，分析人士表示，國內銀行開始看重個人消費信貸市場這一塊巨大的利潤蛋糕，一方面，存貸利差的收窄致使商業銀行紛紛開拓新的利潤增長點，另一方面，經濟形勢的下滑導致企業貸款違約風險劇增，很多銀行希望將貸款業務轉型到違約風險較小的個人消費信貸業務。
違約率或受經濟狀況影響
銀行大量發行信用卡進行“圈地運動”，導致個別銀行信用風險急劇上升。一些持卡人實際可使用的信用額度遠超出其還款能力，直接導致持卡人在大量透支后無力還款。
而商業銀行為了擴張市場份額，通過名目繁多的噱頭來吸引消費者成為持卡人。由于商業銀行在信用卡市場上的惡性競爭，客戶準入門檻呈現不斷降低趨勢。
“有穩定的職業和收入來源，一定的個人積蓄，接受負債消費的個人才應該成為信用卡的潛在消費者，”某銀行人士對記者如是說，“但是現在目前我國不少商業銀行正在逐漸放松對持卡人的審批條件”。在不斷加大的房貸壓力下，流動性不足的持卡人存在套現沖動，風險開始在銀行內部積聚。但是很多銀行對于推銷信用卡業務仍舊樂此不疲。
根據上海銀監局調查，部分商業銀行出于利益驅動搶占市場，濫發大學生信用卡。2 0 0 8年3月，上海銀監局對五家信用卡中心5個工作日核發的30.4萬張信用卡進行調查，屬多頭授信的占發卡總數的34%。
對此，東海證券李文表示，銀行像“賣大白菜”似的推廣信用卡，完全不審查個人資信，信用卡發放似乎過于隨意了，商業銀行早晚要吃苦頭。他說，“任何銀行業務都必須基于風險控制。銀行掙1億元利潤很難，但形成同樣的壞賬很容易。”
銀監會早在2006年就已經特別下發了通知，要求信用卡發卡機構加強發卡源頭的風險控制，對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查。但正如次貸危機之前的景象，目前雖然大多數商業銀行都清楚信用卡可能產生的危機，但卻沒有真正采取措施，防范未來可能產生的信用卡支付危機。
目前東南沿海中小企業融資困難，有人士透露，有些小企業主通過大量透支信用卡額度，來補充維持企業所急需的現金流，但最終信用鏈條能維持多久就不得而知了。
有關人士表示，在經濟處于下降周期，企業資金緊張，個人收入下降的形勢下，銀行的信用卡業務或許在明年將經歷一次考驗。
■經濟調整下信用卡風險警示之一
編者按：銀行信用卡在中國發展的歷史并不長，在經歷近年快速甚至有些“瘋狂”的擴張后，它第一次面臨著下行經濟周期的考驗。風險控制的“欠賬”會給信用卡業帶來多大的隱患，當前經濟形勢會給該行業帶來多大的影響？本報今日起推出“經濟調整下信用卡風險警示”系列報道，以饗讀者。
“今年信用卡不良率上升幅度已較為明顯”，某全國性股份制商業銀行信用卡中心總經理近日表示。相關專家表示，明年中國銀行業信用卡不良率可能將從目前的1%-2%進一步上升至3-4%，雖然絕對比例并不算高，但是快速上升的勢頭令人警惕。
銀行發卡“跑馬圈地”
近年來，我國信用卡業務處于快速成長期。截至2008年二季度末，我國信用卡總發卡量已經達到1.04億張，占全國銀行總發卡量的8%，透支余額1216億元人民幣，較年初增長40%，我國公民平均每12人就擁有一張信用卡，中國已經成為全球業務增長最快，發展潛力最大的市場。
但業內人士表示，在信用卡業務較快發展的同時，部分商業銀行并未采取審慎經營的原則，盲目亂發信用卡，導致大量的“問題卡”和“睡眠卡”的產生。
目前，我國大城市中“一人多卡”的現象已非常普遍。統計顯示，中國一人擁有2-3張信用卡的比例已經高達50%。同時根據記者的隨機調查，一些“多余”的信用卡紛紛遭到了持卡人的遺棄，并且有些持卡人對“卡出多行”的現象抱怨不已，因為持有較多的信用卡將耗費持卡人大量的時間和精力來維護。
在國外，美國人大多依賴消費信貸來支付消費，平均每個家庭擁有5張以上的信用卡，高達9000多億美元的信用卡債務給美國信用卡行業帶來了豐厚的收益，其利潤一般要占到銀行總利潤的10%甚至更高。但次貸危機的蔓延改變了這一狀況，美國樓市的下滑令美國居民的財務狀況惡化，加上失業率激增，信用卡拖欠比率抬頭，消費信貸成為美次貸危機之后的又一困局。
對此，分析人士表示，國內銀行開始看重個人消費信貸市場這一塊巨大的利潤蛋糕，一方面，存貸利差的收窄致使商業銀行紛紛開拓新的利潤增長點，另一方面，經濟形勢的下滑導致企業貸款違約風險劇增，很多銀行希望將貸款業務轉型到違約風險較小的個人消費信貸業務。
違約率或受經濟狀況影響
銀行大量發行信用卡進行“圈地運動”，導致個別銀行信用風險急劇上升。一些持卡人實際可使用的信用額度遠超出其還款能力，直接導致持卡人在大量透支后無力還款。
而商業銀行為了擴張市場份額，通過名目繁多的噱頭來吸引消費者成為持卡人。由于商業銀行在信用卡市場上的惡性競爭，客戶準入門檻呈現不斷降低趨勢。
“有穩定的職業和收入來源，一定的個人積蓄，接受負債消費的個人才應該成為信用卡的潛在消費者，”某銀行人士對記者如是說，“但是現在目前我國不少商業銀行正在逐漸放松對持卡人的審批條件”。在不斷加大的房貸壓力下，流動性不足的持卡人存在套現沖動，風險開始在銀行內部積聚。但是很多銀行對于推銷信用卡業務仍舊樂此不疲。
根據上海銀監局調查，部分商業銀行出于利益驅動搶占市場，濫發大學生信用卡。2 0 0 8年3月，上海銀監局對五家信用卡中心5個工作日核發的30.4萬張信用卡進行調查，屬多頭授信的占發卡總數的34%。
對此，東海證券李文表示，銀行像“賣大白菜”似的推廣信用卡，完全不審查個人資信，信用卡發放似乎過于隨意了，商業銀行早晚要吃苦頭。他說，“任何銀行業務都必須基于風險控制。銀行掙1億元利潤很難，但形成同樣的壞賬很容易。”
銀監會早在2006年就已經特別下發了通知，要求信用卡發卡機構加強發卡源頭的風險控制，對信用卡申請人進行嚴格的身份核定和信用審查。但正如次貸危機之前的景象，目前雖然大多數商業銀行都清楚信用卡可能產生的危機，但卻沒有真正采取措施，防范未來可能產生的信用卡支付危機。
目前東南沿海中小企業融資困難，有人士透露，有些小企業主通過大量透支信用卡額度，來補充維持企業所急需的現金流，但最終信用鏈條能維持多久就不得而知了。
有關人士表示，在經濟處于下降周期，企業資金緊張，個人收入下降的形勢下，銀行的信用卡業務或許在明年將經歷一次考驗。
